В очередном выпуске рубрики вновь затронем вопрос, связанный с микрофинансовыми организации и получении займов…
Случилось что-то непредвиденное, и срочно нужна небольшая сумма на короткий срок? Микрозаем можно получить, не выходя из дома. Главное – соблюдать меры предосторожности.
Где взять онлайн-микрозаем?
Онлайн-микрозаймы могут выдавать микрофинансовые организации (МФО). Достаточно зайти на сайт такой МФО, заполнить анкету и указать паспортные данные.
МФО перечислит вам деньги на банковскую карту, счет или персонифицированный электронный кошелек.
Можно также оформить целевой заем при покупке в интернет-магазине. В этом случае МФО переведет деньги прямо на счет магазина.
Размер одобренной суммы, сроки и ставки онлайн-микрозайма будут рассчитываться индивидуально.
Во сколько мне это обойдется?
Проценты по краткосрочным займам (до 1 года) выше ставок по кредитам в банках. В рекламе, которая обещает «мгновенный заем под 1%», речь идет о ставке за один день. За пару недель это составит 14% от суммы займа, или 365% годовых.
! Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 0,8% в день, или 292% годовых. А по спецзаймам до 10 000 рублей сроком до 15 дней – 1% в день, или 365% годовых.
Перед заключением договора проверьте полную стоимость займа. Она должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий.
Договор займа МФО может предусматривать также дополнительные услуги (например, страхование). Они увеличат сумму, которую вам в итоге нужно будет вернуть. Чтобы избежать сюрпризов при погашении долга, внимательно читайте индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении займа.
Как получить микрозаем онлайн?
1. Выберите МФО
Проверьте на сайте Банка России, входит ли выбранная вами МФО в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если нет – это мошенники.
В поисковой системе «Яндекс» сайты МФО, включенных в реестр, маркируются галочкой в синем кружке. Если у сайта нет такого маркера – это нелегальная компания или сайт-двойник, который хочет выдать себя за настоящую МФО.
Проверить кредитора и адрес его сайта также можно на сайтах саморегулируемых организаций – СРО «МиР», СРО «Микрофинансовый альянс».
2. Изучите условия выдачи и возврата микрозайма
Внимательно ознакомьтесь с правилами МФО на ее сайте. Выясните, по каким ставкам и на сколько выдаются займы, как нужно их гасить. Можно ли продлевать срок выплат и какие штрафы грозят в случае просрочки.
Некоторые МФО предлагают заемщикам беспроцентные займы – изучите все условия, при которых ставка останется нулевой. Если вас все устраивает, можно переходить к следующему пункту.
3. Заполните заявку на заем
Обычно в заявке нужно указать свои ФИО, полные паспортные данные, номер мобильного телефона и электронный адрес. В некоторых МФО можно просто отсканировать паспорт, и форма заполнится автоматически.
Укажите в заявке необходимую сумму и срок займа. Лучше выбрать срок с запасом, если вы не уверены, что точно сможете вернуть долг вовремя. Переплата будет немного больше, но зато ниже риск опоздать с выплатами, нарваться из-за этого на штрафы и испортить себе кредитную историю.
Оставьте реквизиты своей карты, счета или электронного кошелька, на которые хотите получить деньги. МФО проверит, что они принадлежат именно вам, – иначе заем не перечислят. Чтобы ускорить процесс, сами отправьте в МФО справку о своих счетах, картах и кошельках – ее можно заказать на сайте Федеральной налоговой службы.
4. Проследите, чтобы в договор не включили дополнительные услуги, которые вам не нужны
Часто МФО предлагают в нагрузку к займу полис страхования жизни и здоровья, СМС-информирование о внесенных платежах и другие платные сервисы. Бывает, что цена этих услуг в 1,5-2 раза увеличивает стоимость займа.
На странице заявки рядом с дополнительными услугами должны быть поля, и вы можете отметить нужные опции галочками.
Случается, что интерфейс сайта не пропускает вас на следующий шаг, если вы отказываетесь от дополнительных сервисов. Это незаконно, как и заранее проставленные в договоре отметки о согласии на допсервисы. Стоит отказаться от услуг такой МФО и пожаловаться на нее в Роспотребнадзор.
5. Дождитесь сообщения о рассмотрении заявки
Обычно МФО принимает решение о выдаче займа в течение часа и присылает ответ в СМС. В случае одобрения заявки в сообщении будет код. Если введете его в специальное поле на сайте МФО – подтвердите свое согласие на выдачу займа и заключите договор. Этот код станет вашей личной подписью.
Но если вы не уверены, нужен ли вам заем, или какие-то пункты договора вас смущают, не торопитесь использовать код. По закону у вас есть 5 рабочих дней, чтобы принять окончательное решение. За это время условия займа для вас не поменяются.
6. Получите деньги
Небольшие займы (до 50 000 рублей) обычно выдаются сразу. Как и целевые займы, которые сразу расходуются на конкретный товар или услугу – к примеру, на оплату лечения в поликлинике или товара в магазине.
Суммы больше 50 000 рублей МФО перечислит только после периода охлаждения – паузы, которая защищает заемщиков от необдуманных решений и действий мошенников. Продолжительность периода охлаждения зависит от размера займа:
- 4 часа для сумм от 50 000 до 200 000 рублей;
- 48 часов – от 200 000 рублей.
Как только подпишете договор, МФО пришлет уведомление с информацией о том, когда вы получите запрошенную сумму. Пока длится период охлаждения, вы вправе отменить заем. Например, если вас обманом вынудили подать заявку или вы просто передумали брать деньги под проценты. Сообщить МФО об отказе от займа можно любым из способов, указанных в вашем договоре.
Если проценты по займу начали начислять раньше, чем пришли деньги, – это нарушение. Направьте в МФО претензию. Организация не отвечает в течение 15 рабочих дней или ответ вас не устраивает – обращайтесь к финансовому омбудсмену.
Что произойдет, если я не смогу вернуть заем вовремя?
Набегут проценты и неустойка
Размер штрафов за просрочку должен быть прописан в договоре с МФО. При этом максимальная сумма всех платежей по потребительским займам сроком до года ограничена законом.
Переплата с учетом процентов, неустойки (штрафов, пени) и стоимости дополнительных услуг не может превышать размер займа.
! Вы взяли 20 000 ₽. Вернуть надо будет не больше 40 000 ₽: сам долг (20 000 ₽) плюс проценты – не более 20 000 ₽, включая неустойки и платежи за дополнительные услуги.
Но если нужен заем до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то его можно будет оформить на специальных условиях. В этом случае общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 1500 рублей, или 15% от суммы займа. Плата за день составит не больше 100 рублей. Например, если вам выдали 10 000 рублей на два дня, то вы должны будете вернуть максимум 10 200 рублей при условии, что рассчитаетесь вовремя.
Если же пропустите срок возврата, то придется заплатить еще и неустойку. Ее размер тоже ограничен – 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают набегать проценты – не более 20% годовых.
! Неустойка (штрафы, пени) могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
Всегда сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходный кассовый ордер). Берите у кредитора справку о том, что вы погасили заем или часть долга по займу.
Начнутся звонки с напоминанием о долге
Если заемщик задерживает выплату, то сам кредитор или коллекторы снова и снова сообщают ему о необходимости погасить долг. Но порядок их действий строго регулируется законом. Например, они могут звонить не чаще раза в сутки, приходить – лишь раз в неделю. А оказывать физическое или психологическое давление на должника вообще не имеют права.
Когда кредиторы или коллекторы ведут себя чересчур назойливо – жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов через интернет-приемную на сайте ведомства или личный кабинет на Госуслугах.
Если же вы столкнулись с угрозами или насилием – немедленно обращайтесь в полицию.
Как не нарваться на мошенников?
Проверьте организацию
Иногда микрофинансовыми организациями называют себя конторы, которые не имеют к ним никакого отношения. Например, это могут быть черные кредиторы, которые выдают займы под огромные проценты. Они намеренно плохо формулируют условия договора, чтобы вы допустили просрочку и получили штрафы.
Чтобы не угодить к нелегалам, прежде чем оформлять заем в МФО, проверьте ее в реестре Банка России.
Внимательно изучите адрес сайта МФО
Часто мошенники маскируются под известные МФО и копируют их сайты. Похожее название, фирменные цвета, узнаваемый шрифт – все это может ввести в заблуждение.
Иногда такие сайты преследуют единственную цель – заполучить чужие персональные данные, чтобы использовать их в преступных схемах.
Настоящие адреса легальных МФО можно найти в справочнике Банка России либо на сайтах СРО «МиР» и СРО «Микрофинансовый альянс».
Когда выбираете МФО через поисковик «Яндекс», заходите только на сайты, промаркированные галочкой в синем кружке.
Не платите непонятные комиссии
Еще один распространенный способ мошенничества – комиссия за рассмотрение заявки. Их собирают сайты-клоны настоящих МФО. Естественно, как только вы переведете эту комиссию – получите отказ либо вообще останетесь без ответа.
! По закону МФО не могут требовать никакой комиссии за одобрение займа.
Если вы столкнулись с мошенниками, жалуйтесь в Банк России и полицию.
Как защититься, если МФО нарушает мои права?
Первым делом обратитесь с претензией в саму МФО. Подать жалобу можно в офисе компании, по электронной или обычной почте.
Организация должна ответить за 15 рабочих дней, а если ей понадобятся от вас дополнительные документы – за 25 рабочих дней. Все сроки прошли, а МФО не реагирует или отказывается решать вашу проблему – можете обращаться за помощью в государственные организации.
Когда договор не соответствует закону или вам навязывают дополнительные услуги – подайте заявление в Банк России. Кроме того, вы можете пожаловаться в саморегулируемую организацию, в которой состоит МФО.
Денежные споры заемщиков с микрофинансовыми организациями улаживает финансовый омбудсмен. Для клиентов МФО услуги финансового уполномоченного бесплатны. Подать обращение можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.
Материал подготовлен с использованием данных сайта fincult.info
#микрозаем #мфо
#микрофинансоваяорганизация
#моифинансы #финансоваякультура
#финансоваяграмотность #финграмотность
